Zanim bank przyzna kredyt, sprawdza historię kredytową klienta w Biurze Informacji Kredytowej. To, co znajdzie w raporcie, może zdecydować o pozytywnej decyzji, wyższej kwocie i niższym oprocentowaniu albo o odmowie. W artykule wyjaśniamy, jak BIK wpływa na decyzję kredytową, które wpisy najbardziej obniżają szanse na kredyt, czy krótkie opóźnienia w spłacie są problemem, jak egzekucja i windykacja wpływają na raport, jak długo negatywne informacje pozostają widoczne oraz czy duża liczba zapytań kredytowych może zaszkodzić.
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o kredytach, pożyczkach, kartach kredytowych i limitach w koncie, które klienci mają w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych współpracujących z BIK. Bank, do którego składasz wniosek, sprawdza w BIK, jakie masz zobowiązania, jak je spłacasz i czy zdarzały Ci się opóźnienia. Na tej podstawie ocenia ryzyko udzielenia kredytu.
Ważnym elementem raportu jest scoring, czyli ocena punktowa w skali od 1 do 100, która podsumowuje historię spłat. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że kredytobiorca będzie terminowo regulował raty. Na scoring wpływają między innymi:
Scoring BIK to jednak tylko jeden z elementów oceny. Każdy bank stosuje własne modele i analizuje też dochody, wydatki oraz zdolność kredytową klienta.
Najpoważniejszym sygnałem ostrzegawczym dla banku są długie opóźnienia w spłacie, zwłaszcza przekraczające 60 lub 90 dni. Pokazują one, że klient miał poważne problemy z regulowaniem zobowiązań, a większość banków przy takich wpisach odmawia kredytu lub bardzo zaostrza warunki. Równie negatywnie oceniane są informacje o tym, że zobowiązanie trafiło do windykacji lub egzekucji albo zostało sprzedane firmie windykacyjnej.
Banki sprawdzają też inne bazy. Informacje o niezapłaconych rachunkach, na przykład za telefon czy media, znajdują się w biurach informacji gospodarczej, takich jak BIG InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Długów. Banki korzystają także z Bankowego Rejestru prowadzonego przez Związek Banków Polskich, w którym odnotowuje się między innymi próby wyłudzeń kredytu. Wpis w tych rejestrach w połączeniu z opóźnieniami w BIK zwykle oznacza decyzję odmowną, niezależnie od wysokości dochodów.
Pojedyncze, kilkudniowe opóźnienie zwykle nie przekreśla szans na kredyt, zwłaszcza jeśli pozostałe zobowiązania są spłacane terminowo. Banki oceniają całą historię, a jednorazowe przeoczenie terminu ma mniejsze znaczenie niż powtarzające się zaległości. Częste spóźnienia, nawet krótkie, obniżają jednak scoring i mogą być sygnałem problemów z budżetem.
Dobra historia kredytowa zwiększa szanse nie tylko na samą decyzję, ale też na korzystniejsze warunki, na przykład wyższą kwotę czy niższe oprocentowanie. Słabsza historia może z kolei oznaczać droższy kredyt albo konieczność ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić aktualny ranking kredytów gotówkowych i porównać oferty pod kątem RRSO i całkowitego kosztu kredytu.
Gdy zaległość nie jest spłacana, bank może przekazać sprawę do windykacji, a następnie skierować ją do sądu i komornika. Informacja o tym, że zobowiązanie jest w windykacji lub zostało przekazane do egzekucji, to jeden z najbardziej negatywnych sygnałów dla banku. Przy takim wpisie uzyskanie nowego kredytu, w tym kredytu hipotecznego czy zakupu na raty, jest w praktyce bardzo trudne.
Wyjściem z tej sytuacji jest spłata zadłużenia lub zawarcie ugody z wierzycielem i jej terminowe wykonywanie. Trzeba jednak pamiętać, że spłata nie usuwa od razu historii problemów. Informacje o długich opóźnieniach mogą pozostać widoczne w BIK przez kilka lat po spłacie, dlatego odbudowa wiarygodności wymaga czasu i terminowego regulowania kolejnych zobowiązań.
Zgodnie z Prawem bankowym bank może przetwarzać w BIK negatywne informacje bez zgody klienta przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, jeśli spełnione są dwa warunki. Opóźnienie w spłacie musiało przekroczyć 60 dni, a bank, po upływie tego terminu, musiał poinformować klienta o zamiarze przetwarzania danych i odczekać co najmniej 30 dni.
Jeśli te warunki nie zostały spełnione, na przykład opóźnienie trwało krócej niż 60 dni, dane o spłaconym zobowiązaniu mogą być przetwarzane tylko za zgodą klienta. Wycofanie takiej zgody powoduje, że informacje o zobowiązaniu przestaną być udostępniane bankom. Warto jednak pamiętać, że to samo dotyczy pozytywnej historii. Bez zgody na przetwarzanie danych o terminowo spłaconych kredytach banki nie zobaczą, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą. Niezależnie od tego BIK może przechowywać dane przez dłuższy czas wyłącznie do celów statystycznych, ale nie są one wtedy udostępniane bankom w raportach.
Każdy złożony wniosek kredytowy jest odnotowywany w BIK jako zapytanie. Duża liczba zapytań w krótkim czasie może obniżyć scoring i budzić wątpliwości banku. Dla analityka seria wniosków w różnych instytucjach może oznaczać, że klient pilnie potrzebuje pieniędzy albo otrzymywał już odmowy.
Nie ma jednej granicy, po której przekroczeniu bank automatycznie odmówi kredytu, bo każda instytucja stosuje własne kryteria. Bezpieczniej jest jednak najpierw porównać oferty, a następnie złożyć wniosek w jednym lub kilku wybranych bankach. Sprawdzanie własnego raportu i scoringu w BIK nie wpływa na ocenę, więc można to robić regularnie, na przykład przed złożeniem wniosku, aby upewnić się, że dane są aktualne i nie zawierają błędów.
Brak komentarza, Twój może być pierwszy.
Dodaj komentarz
Użytkowniku, pamiętaj, że w Internecie nie jesteś anonimowy. Ponosisz odpowiedzialność za treści zamieszczane na portalu gostyn24.pl. Dodanie opinii jest równoznaczne z akceptacją Regulaminu portalu. Jeśli zauważyłeś, że któraś opinia łamie prawo lub dobry obyczaj - powiadom nas [email protected] lub użyj przycisku Zgłoś komentarz